城市定制型商业医疗保险惠民保成为当之无愧的保险业顶流

9000多万人参保，覆盖全国200多个地级市，保费规模超80亿元2021年，城市定制型商业医疗保险——惠民保，成为当之无愧的保险业顶流可是据记者调查，惠民保项目在跑量的市场争夺战后，未来几年的项目要行稳致远，高质量发展，还有很多课题需要攻克

9000万人参保 覆盖200多个地区

目前，医疗保险的顶层设计愈发强调构建多层次医疗保障体系，横空出世的惠民保作为其中一环，受到各方重视2021年惠民保业务进入高速发展，全面开花的爆发期，目前全国有30多家保险公司参与其中据记者不完全统计，截至目前，已有20余省的200多个地级市，推出了140余款惠民保产品，保费规模超80亿元，参保人群近9000万人仅2021年上半年参保人数和保费规模就已超过2020年全年，业界预计到2021年年底参保人数有望突破1亿

惠民保迅速席卷全国，超出预期，真实反映出人民群众对健康保障的巨大需求太保寿险常务副总经理王光剑认为，惠民保兼具政策和商业的双重属性，与基本医保存在着边界惠民保是基本医保的补充，是报销基本医保不报的部分，同传统商业健康保险相比则有普惠的特点

大部分城市的惠民保项目，只要是当地的基本参保人，不限户籍，年龄，职业，都可投保，很多地区还可以带病投保参保金额大致在30元至200元之间，但能获得200万元甚至更高的保障

以上海的沪惠保为例，以一年115元的价格优势和高保障特征，迅速在上海掀起一股投保热潮，首年总参保人数超739万，参保率达38.49%这对于基本医保参保人数约1900万的上海来说，相当于不到3个上海人中就有1人投保了沪惠保，创下国内惠民保首年参保人数之最截至2021年10月31日，沪惠保生效四个月，累计赔付金额2.2亿元，获赔人次为45635理赔申请电子诊疗数据应用率67%，客户一次性提交资料完成理赔的案件占比90%

惠民保迅速在全国遍地开花，并受到关注，和政府部门的支持息息相关当前，不同城市的惠民保政策，市场需求，模式业态不同，但整体朝着政商融合的路径演进参保率的提升是一个系统工程，政府大力支持则是惠民保项目成功的关键业内人士认为，惠民保项目在政策，产品，运营，宣传，技术各层面都需要政府的大力支持，只有做好充分的沟通和协调，项目才有可能成功

遍地开花背后面临两大挑战

惠民保遍地开花背后仍面临着筹资可持续以及支付可持续两大挑战参保率是惠民保项目可持续推进的重要前提和关键要素，目前，各地惠民保产品的参保率差异很大，最低的不足1%，而最高达89%，普遍在1%至15%之间据记者调查获悉，全国现有的140多个惠民保项目，参保率超过20%的项目仅有17个，且主要集中于浙江，上海等地，其余近90%的项目均处于客户参保率和产品保障水平双低的尴尬局面，市场对惠民，利民，便民属性持有一定质疑，项目次年持续续保预期不容乐观

为了维持惠民保产品的可持续经营，参保率不宜过低王光剑表示，惠民保项目的政府指导支持力度，共保模式等均对参保率起着关键性作用，充分发挥政府指导力量，结合商保公司强大的地推能力，结合全媒体全渠道同频共振，可以有效提升项目参保率

太保寿险政保业务部总经理刘杰认为，政府指导支持，老百姓得实惠，商保保本微利等均是惠民保可持续发展的重要前提从机制保障上看，鉴于惠民保业务规律和当前市场实践经验，通过建立风险共担机制的共保体模式，可以实现惠民保产品真正意义上的共保及风险平滑，从机制上保障项目的可持续运营及发展，最大程度保障参保人权益

银保监会2021年发布的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》指出，部分地区的惠民保存在数据基础不足，缺乏风险测算，且并未充分利用既往医保数据进行精算定价等问题。

据记者调查，目前惠民保市场处于跑马圈地的跑量状态，市场竞争激烈，有的产品尽管以惠民保之名宣传，但其实纯属蹭热点，并没有很好地体现城市定制惠民等特点而有的产品设计愈发激进，前端不断放宽投保门槛，增加社保外的保障责任，增加了后端业务理赔率高的问题

中国银行保险监督管理委员会政策研究局负责人叶燕斐表示，目前大多数城市的惠民保业务还未经历完整的保险期间，赔付率受项目赔付条件设置，当地基本医保政策和参保率影响较大，不排除部分地区会出现亏损的可能性。10月13日，山东德州首家城市定制商业医疗保险——德州惠民保险正式上线。所有在德州参加基本医疗保险的参保人员均可投保，不受年龄，性别，职业，既往病史等任何限制。该项目由德州市医保局指导，德州银保监分局监管，由PICCP&C保险等12家商业保险机构联合承保，水滴保险经纪为主要运营平台。。

高质量发展路在何方

惠民保项目经营时间普遍不长，参保与理赔的经验数据不足，且绝大部分城市因医保数据未能打通，有的产品设计存在偏差在所难免如何提升险企参与积极性，同时平衡政府医改目标与险企行业商业利益这几年，惠民保业务先后经历了萌芽期，探索期和爆发期，大浪淘沙之后如何高质量发展

太保寿险董事长潘艳红表示，截至2021年12月，太保寿险已累计承办33个惠民保项目，7个为主承保，覆盖12省级行政区，主承项目参保率均超过30%其中的经验是，既要有产品开发能力，系统运营能力，营销推广能力，还要有资源整合能力伴随着惠民保步入规范化发展阶段，业务也回归到市场化，专业化的高质量道路上，目前还是经验积累，风险数据积累的过程，中短期内市场会出现分化的局面

要形成惠民保业务的长期良性发展，业界及专家建议，首先要推进市场与行政机制的数据赋能惠民保科学的精准定价对商保公司提出了很大的挑战，政府在基本医保数据应用中要提供必要的支持，引入险企发挥专业的精算技术和大数据分析能力，与当地医保现状，医疗水平以及市民保障需求紧密结合，依托医保部门的数据赋能，属地化定制惠民保产品

其次，要建立契约化与市场化结合的运作模式我国多层次医疗保障制度从保基本起步，尽管保障程度逐渐提高，但是目录外的高额医药费用负担仍重，因此，惠民保合理的赔付率也是度量普惠性的关键指标运营费用率上限是确保此类政策性医疗保险基金可持续的关键，因此应约定预留一定合理比例的营运成本率，且保障赔付率和营运成本率

第三，强化政府指导下的筹资部署从政府推动力度，市场化程度，市场机制和行政机制衔接程度比较，通过提高政府参与力度提高参保覆盖面，是惠民保项目成功的决定性因素，建议相关政府部门提供强有力的宣传渠道，增强产品公信力

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